Las primas de seguros para propietarios de viviendas aumentaron un 21% el año pasado. El cambio climático tiene parte de la culpa, dicen los expertos
Los consumidores que se preparan para renovar su póliza de seguro de vivienda pueden experimentar un impacto inesperado en el precio.
Entre mayo de 2022 y mayo de 2023, los precios del seguro de hogar aumentaron una media del 21% en el momento de la renovación, según Policygenius.
Según los expertos , el aumento de los fenómenos meteorológicos catastróficos contribuyó a este aumento, y no se espera que el ritmo de aumento de los precios disminuya. A medida que las aseguradoras se enfrentan a mayores costos, los trasladan a los consumidores en forma de primas más caras.
Sin embargo, las aseguradoras no comparten datos sobre las primas y los riesgos de los propietarios individuales, por lo que es difícil calcular cómo se incluye el riesgo climático en el precio de las pólizas.
“Los niveles de riesgo y los tipos de peligros a los que puede estar expuesta una propiedad están cambiando enormemente”, dijo Carlos Martín, director del programa Remodeling Futures del Centro Conjunto de Estudios de Vivienda de la Universidad de Harvard.
“Y ahora mismo hay mucha confusión, no sólo entre los propietarios de viviendas, sino también entre las aseguradoras sobre cómo deberían fijar el precio actuarialmente”, dijo.
Datos ‘mínimos’ disponibles de las aseguradoras
Aunque las primas de seguro de hogar aumentaron significativamente de precio el año pasado, no es un fenómeno nuevo. Hasta ese momento, entre 2012 y 2021, la prima promedio aumentó de $1,034 a $1,411, según el Insurance Information Institute.
Algunos de los aumentos anuales dentro de ese período de tiempo fueron mayores que otros, según Kenneth Klein, profesor de la Facultad de Derecho de California Occidental, y agregó que el cambio climático crea el potencial de “pérdidas económicas de cola gruesa”, porque el daño de las tormentas no se distribuye uniformemente entre todas las propiedades aseguradas ni de manera uniforme a lo largo del tiempo.
“Para muchas compañías de seguros de la zona de la Costa del Golfo, si sobrevivieron económicamente al huracán Katrina, el año siguiente fue uno de los más rentables”, afirmó. “Porque sus primas se ajustaron en función del huracán Katrina, pero no hubo tal fenómeno. Ese es el desafío de asegurar el cambio climático”.
Según Martín, es difícil predecir cómo seguirán aumentando las primas en respuesta al clima severo.
“Los datos son bastante escasos”, dijo Martín. “Las aseguradoras no comparten con el mundo cuánto cobran a los propietarios de viviendas individuales y no hay muchos informes al respecto”.
Scott Shapiro, líder del sector de seguros de KPMG en Estados Unidos, dijo que la industria recopila estos datos sobre pérdidas relacionadas con el clima para informar las primas de las pólizas, pero los datos detallados no son de acceso público.
“Estos datos son cruciales para la elaboración de tarifas y la presentación de informes”, afirmó Shapiro. “Un desafío clave es la creciente exposición a los riesgos relacionados con el clima y la incertidumbre de si las pérdidas históricas predicen con precisión las pérdidas futuras”.
Las aseguradoras se retiran en áreas de alto riesgo
El costo del seguro de vivienda puede estar aumentando, pero para algunos propietarios de viviendas en zonas con riesgo de inundaciones o incendios, pueden tener pocas opciones.
En mayo de 2023, por ejemplo, State Farm dejó de aceptar nuevas solicitudes de pólizas para California. Allstate anunció en noviembre de 2022 que pausaría las nuevas pólizas para viviendas, condominios y comercios en el estado.
Las compañías de seguros “no se dedican a darte dinero solo porque lo necesitas, ni a hacer lo correcto solo porque te parezca que es lo correcto”, dijo Klein. “Son empresas que intentan obtener ganancias dentro de un conjunto de leyes y regulaciones”.
Los expertos afirman que la existencia de menos opciones de seguro y de un coste más elevado puede suponer una barrera importante para ser propietario de una vivienda , ya que la mayoría de las hipotecas requieren seguro.
La legislatura de Florida creó Citizens’ Property Insurance en 2002 como una opción para los floridanos que no podían encontrar un seguro de vivienda en el mercado privado. El plan FAIR de California se estableció como estatuto en el código de seguros del estado para brindar cobertura contra incendios que no está disponible en el mercado tradicional, aunque no es una agencia estatal ni pública.
Aunque los programas estatales pueden servir como último recurso, no siempre ofrecen la misma calidad de cobertura que una aseguradora privada.
“A veces no se basan en los mismos principios actuariales que las compañías de seguros privadas”, dijo Klein. “Y, como consecuencia, es problemático. A menudo no es una buena cobertura”.
Los que más sienten el dolor del aumento de las primas son los propietarios de viviendas actuales, dijo Martín. “Lo están sintiendo, porque ven lo que estaban pagando cuando compraron la casa por primera vez, y ahora ven lo que están pagando”, dijo. “Y está aumentando”.
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Fuente: https://www.cnbc.com/2024/07/29/home-insurance-premiums-rose-21percent-in-2023-partly-due-to-climate-change.html