Así es como el cambio climático está cambiando los costes del seguro de vivienda en California y en el resto de los EE. UU.
Las primas de seguros estaban aumentando mucho antes de los incendios forestales masivos de este año en el área de Los Ángeles.
Ahora, se prevé que aumenten aún más, ya que los incendios forestales de Los Ángeles podrían convertirse en los incendios más costosos en la historia de Estados Unidos, dicen los analistas.
Las pérdidas aseguradas podrían costar más de 20.000 millones de dólares, según estimaciones de JPMorgan y Wells Fargo.
Para los residentes de California, la mayor frecuencia y gravedad de los desastres naturales ha tenido un impacto directo en los costos del seguro de propietarios de viviendas, una tendencia que ahora es aún más probable que se acelere.
“A corto plazo, los reguladores de seguros deben permitir la fijación de precios en función del riesgo”, afirmó Patrick Douville, vicepresidente de calificaciones globales de seguros y pensiones de Morningstar, en un comunicado. “Esto significa que es probable que las primas aumenten y que los problemas de asequibilidad continuarán, lo que podría afectar los valores de las propiedades y dejar a algunos propietarios sin seguro”.
El Departamento de Seguros de California también aprobó recientemente regulaciones que allanan el camino para aumentos de tarifas a cambio de una mayor cobertura en regiones propensas a incendios forestales. En 2024, algunas compañías de seguros del estado aumentaron las tarifas hasta en un 34% , según el San Francisco Chronicle.
Si bien es demasiado pronto para predecir cómo los incendios en el sur de California afectarán directamente el resultado final, presentar un reclamo por incendio puede aumentar las primas en un 29%, en promedio, y dos reclamos podrían aumentar las primas en un 60%, según un análisis de 2024 de Insure.com.
En el futuro, es casi seguro que las primas aumentarán a medida que las aseguradoras intenten cubrir sus costos, según Janet Ruiz, directora del Insurance Information Institute y representante de la organización en California.
“Tenemos que recaudar suficiente dinero en primas para pagar las reclamaciones”, dijo.
Pero incluso para los propietarios de viviendas fuera de California, el empeoramiento del clima extremo significa que se avecinan tarifas de seguro más altas.
Cómo los desastres afectan los costos en otros estados
El resto de la nación también quiere saber: ¿aumentarán mis primas de seguro? Según Ruiz, la respuesta corta es no.
“Los propietarios de viviendas y negocios en un estado no pagan primas de seguro por pérdidas o catástrofes en otros estados”, dijo.
Debido a que cada estado tiene un departamento de seguros que regula las tarifas en esa región, existen protecciones para evitar que eso suceda, dijo Ruiz.
Y, sin embargo, aunque las primas de seguros están sujetas a amplias regulaciones a nivel estatal, cuando las aseguradoras no pueden ajustar las tarifas en estados altamente regulados, lo compensan aumentando las tarifas en estados menos regulados, a pesar de las protecciones existentes, lo que lleva a “una creciente desconexión entre las tarifas de los seguros y el riesgo”, según un documento de 2021 de economistas de la Harvard Business School, la Columbia Business School y la Junta de la Reserva Federal.
“Nuestros hallazgos ponen en tela de juicio la sostenibilidad del sistema regulatorio actual, especialmente si los desastres naturales se vuelven más frecuentes o graves”, escribieron los autores.
“Muchas compañías de seguros operan a nivel nacional, o al menos en varios estados”, dijo Holden Lewis, experto en hipotecas y bienes raíces de NerdWallet.
“Van a compensar sus pérdidas en alguna parte”, dijo Lewis.
A raíz de los incendios forestales, Michael Barrett, codirector de Barrett Insurance Agency en St Johnsbury Vermont, donde las regulaciones estatales de seguros son más laxas, dijo que recibió muchas llamadas de clientes que preguntaban si su prima aumentaría, “y la verdadera respuesta es que podría”, dijo.
“Desde una perspectiva de seguros, un aumento en los desastres naturales afectará los seguros en el futuro”, dijo Barrett.
Vermont no es inmune a sus propios fenómenos climáticos extremos últimamente.
“Tuvimos lluvias increíbles con inundaciones severas”, dijo Barrett. “Es algo muy preocupante, ya que vemos que la dependencia de los seguros aumenta a raíz de estos eventos”.
El clima extremo es un problema a nivel nacional
Lo que ocurrió en California pone de relieve lo que podría ocurrir también en otras partes del país, en parte debido a la creciente preocupación por el clima .
El año pasado, 27 desastres naturales diferentes, desde incendios forestales hasta tormentas invernales, costaron mil millones de dólares cada uno , según la Administración Nacional Oceánica y Atmosférica.
Casi la mitad de todas las viviendas en EE. UU. corren ahora el riesgo de sufrir daños graves o extremos debido a amenazas ambientales, según un informe independiente de Realtor.com .
Las primas anuales están aumentando
En parte debido a los crecientes riesgos relacionados con el clima, las tarifas de los seguros de vivienda aumentaron un 33,8% entre 2018 y 2023, aumentando un 11,3% solo en 2023, según S&P Global Market Intelligence .
Un documento de trabajo publicado por la Oficina Nacional de Investigación Económica encontró un aumento aún más pronunciado del 33% en las primas promedio solo entre 2020 y 2023 y que los hogares expuestos al clima enfrentarán primas anuales $700 más altas para 2053.
El costo nacional promedio del seguro de vivienda es ahora de $2,181 al año, en promedio, para una póliza con un límite de vivienda de $300,000, o alrededor de $182 por mes, según Bankrate .
Lo que paga cada propietario depende de la vivienda, así como de la ciudad, el estado y la proximidad a zonas propensas a inundaciones, terremotos o incendios forestales, entre otros factores, dicen los expertos.
Pero, en general, todos esos factores han provocado que los costos aumenten en general, incluido el impacto del clima extremo y los crecientes costos de reparación o reconstrucción.
El aumento de los costes de reparación también influye
Especialmente desde la pandemia, el coste de la reconstrucción ha aumentado significativamente y sigue aumentando.
“Esa misma casa cuya reconstrucción podría haber costado 166 dólares el pie cuadrado ahora cuesta fácilmente 300 dólares, y eso si no se le hacen muchos adornos”, dijo Barrett.
“Cuando las personas renuevan sus pólizas de seguro, es posible que renueven el mismo pago máximo”, dijo Lewis de NerdWallet. “Muchos propietarios de viviendas ni siquiera piensan en eso”.
Pero como reparar viviendas dañadas se ha vuelto mucho más costoso, eso puede provocar que los propietarios estén subasegurados, dejándolos vulnerables a pérdidas sustanciales.
Es probable que los propietarios de viviendas estén subasegurados
Lewis aconseja a los propietarios que obtengan una estimación actualizada de cuánto costaría reconstruir si la casa fuera destruida en un incendio u otro desastre natural preguntando a un agente de seguros o un contratista local.
“Es conveniente estar asegurado por esa cantidad”, explicó.
También es conveniente contar con el tipo de cobertura adecuado.
Por ejemplo, un informe reciente de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor concluyó que es probable que cientos de miles de propietarios de viviendas no cuenten con un seguro suficiente contra el riesgo de inundaciones. Dado que las pólizas de seguro para propietarios e inquilinos no cubren los daños causados por inundaciones, se requiere una póliza de seguro contra inundaciones por separado.
Según el organismo de control del consumidor, la exposición del mercado hipotecario al riesgo de inundaciones “es más extensa y está más dispersa geográficamente de lo que se creía anteriormente”.
Los propietarios de viviendas que viven cerca de arroyos y ríos continentales, en particular, tenían menos probabilidades de contar con un seguro contra inundaciones u otros recursos financieros a los que recurrir para recuperarse de una inundación y “son los que corren mayor riesgo de sufrir pérdidas catastróficas”. El informe se basó en una muestra de solicitudes de hipotecas de 2018 a 2022.
“Todos los años, cuando reciben la notificación de renovación, les animo a que miren el monto de reconstrucción y le pregunten a un contratista cuál es el costo promedio por pie cuadrado de reconstrucción”, dijo Ruiz. “La gente no presta mucha atención a su seguro, pero es importante entender si se necesita más o menos; la mayoría de la gente necesita más”.
En Azada Verde trabajamos cada día para luchar contra los terribles efectos del cambio climático y la desigualdad de género a través de diversos proyectos, usando energías limpias y fomentando el liderazgo de la mujer en las comunidades de Mozambique en las que trabajamos. Puedes ayudarnos pulsando en el siguiente link.
Fuente: https://www.cnbc.com/2025/01/22/how-climate-change-is-reshaping-home-insurance-costs-in-the-us.html